W kwietniowym zestawieniu kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową zaobserwowaliśmy jedynie niewielkie zmiany w marżach. Niemniej jednak, nawet w ich braku, płatności dostępne dla kredytobiorców profilowych są o kilkaset złotych niższe niż w poprzednim miesiącu.
Oczekiwanie obniżek stóp procentowych zostało szybko spełnione, ponieważ banki udzielały pożyczek z okresowo stałymi stopami. Jak podkreślono w naszym podsumowaniu rankingu z kwietnia, stopy zaczynające się od „6” stały się już standardem. W przypadku pożyczek ustrukturyzowanych na modelu „WIBOR plus marża” nie ma konieczności zmiany cenników. Spadek stóp doprowadził do obniżenia stóp procentowych.
W ciągu miesiąca WIBOR 6M spadł o ponad 0,5 punktu procentowego, podczas gdy WIBOR 3M spadł o ponad 0,3 punktu procentowego. Tymczasem WIBOR 1M doświadczył jedynie niewielkich wahań. Notowania odzwierciedlają różne „perspektywy”, jakie posiadają różne wskaźniki, przy czym te sięgające w przyszłość już przewidują redukcję kosztu pieniądza, podczas gdy inne uwzględniają jedynie natychmiastowe ruchy.
W tym kontekście cechy kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową wykazują niezwykłą zmienność. Pierwsze spadają produkty oparte na WIBOR 6M i one również jako pierwsze zatrzymają dalszy spadek, gdy tylko pojawią się oczekiwania na zakończenie serii obniżek stóp procentowych. „Przecięcie” wskaźników daje również bankom okazję do dokonania korekt w swoich cennikach bez wiedzy klientów. Na szczęście nie obserwujemy takich ruchów w rankingu kwietniowym.
Dla kogo banki przygotowują symulacje?
W tabeli rankingowej prezentujemy oferty banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Klienci profilowi kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego za 740 000 zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają do dyspozycji łącznie 15 000 zł miesięcznie. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8000 zł netto. Jej 32-letni partner jest w podobnej sytuacji, ale zarabia nieco mniej — 7000 zł miesięcznie. Para obecnie nie ma żadnych zaległych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Zakładamy, że klienci są skłonni korzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytowe. Dlatego symulacje dostarczane przez banki uwzględniają cross-selling.
