Październik przyniósł tylko lekki wzrost średniej zdolności kredytowej w kredytach hipotecznych. W wielu instytucjach kredytobiorcy mogą liczyć na niższą kwotę finansowania. I to mimo spadku stóp procentowych.
Odwrócenie trendu w kredytach z okresowo stałym oprocentowaniem – tak można podsumować wyniki październikowych zestawień z rynku hipotek. W rankingu stałoprocentowych produktów wskazywaliśmy, że mimo spadku stóp procentowych stawki w większości banków wzrosły. Nie dziwi zatem, że u części kredytodawców spada szacunkowa zdolność kredytowa. Chociaż średnia z symulacji banków lekko wzrosła w porównaniu z wrześniem, to może to być ostatni etap widocznego od początku wiosny nurtu.
Za na pozór zaskakujący trend może odpowiadać zmiana w oczekiwaniach rynku dotyczących stóp procentowych w dalszej przyszłości. Jak wskazuje Krzysztof Kolany w swojej analizie, rynki z jednej strony wierzą w obniżenie kosztu pieniądza w bliższej perspektywie, ale jednocześnie „wyceniają scenariusz, w którym od przełomu lat 2025/26 Rada Polityki Pieniężnej znów będzie podnosić stopy krótkoterminowe”.
Jaka będzie zdolność kredytowa przy dochodzie 13 tys. zł?
Przez ostatni rok w rankingu Bankier.pl śledzimy propozycje kredytodawców dla rodziny wychowującej jedno dziecko i mieszkającej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie.
Partnerzy nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a w ich przeszłości zapisanej w Biurze Informacji Kredytowej nie ma negatywnych wpisów.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 25 lat, okresowo stałe oprocentowanie, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 13 tys. zł) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa przy oprocentowaniu okresowo stałym |
Szacunkowa rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej |
DSTI – relacja raty do dochodu miesięcznego |
|
1. |
Velo Bank
W BANKU |
926 303 zł |
6 755 zł |
52,0% |
|
2. |
Alior Bank
O KREDYT |
924 833 zł |
6 459 zł |
49,7% |
|
3. |
Bank Pekao
W BANKU |
907 100 zł |
6 533 zł |
50,3% |
|
4. |
PKO BP – stały klient
W BANKU |
897 700 zł |
6 466 zł |
49,7% |
|
5. |
PKO BP
W BANKU |
894 350 zł |
6 470 zł |
49,8% |
|
6. |
BNP Paribas Bank (1)
O KREDYT |
889 068 zł |
6 512 zł |
50,1% |
|
7. |
ING Bank Śląski
W BANKU |
859 701 zł |
6 231 zł |
47,9% |
|
8. |
Citi Handlowy
W BANKU |
809 261 zł |
5 627 zł |
43,3% |
|
9. |
Credit Agricole – stały klient
|
806 564 zł |
5 752 zł |
44,2% |
|
10. |
BOŚ
O KREDYT |
789 871 zł |
6 075 zł |
46,7% |
|
11. |
Credit Agricole
|
783 054 zł |
5 787 zł |
44,5% |
|
12. |
mBank – stały klient
O KREDYT |
763 307 zł |
5 542 zł |
42,6% |
|
13. |
Santander Bank
O KREDYT |
731 831 zł |
5 144 zł |
39,6% |
|
14. |
mBank
O KREDYT |
705 975 zł |
5 756 zł |
44,3% |
|
(1) Bank udziela kredytów hipotecznych wyłącznie klientom stałym, podano szacunek dla klienta stałego. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-11.10.2023 r. |
||||
Nadal pierwsza trójka w zestawieniu gotowa jest proponować profilowym klientom kwotę przekraczającą 900 tys. zł. W symulacjach zaszły jednak istotne zmiany. We wrześniu zadawaliśmy retoryczne pytanie „kiedy w tabeli pojawi się 1 mln zł?”. Październikowy ranking wskazuje, że ten moment raczej się oddala. Dwa pierwsze banki „ścięły” szacunki i to niebagatelnie – o 40-60 tys. zł. Trzeci z kredytodawców z czołówki pozostał przy poprzednich parametrach.
Na dalszych miejscach widoczne jest zjawisko, które można określić równaniem w górę. Wzrost szacunków w kilku bankach odpowiada za przyrost zdolności kredytowej mierzony średnią z symulacji. Kredytodawcy z mniejszym lub większym opóźnieniem reagują na zmiany w otoczeniu, dostosowując cenniki. A to z kolei przekłada się na wygładzenie trendów.
