Hipoteki z okresowo ustaloną stopą procentową w większości przypadków potaniały od grudnia. W styczniowym spisie pozostał już zaledwie jeden bank z oprocentowaniem zaczynającym się od cyfry sześć, a przeciętna wartość spadła o kolejne kilkanaście punktów procentowych.
Trend obniżania stawek w kredytach na mieszkanie trwa w najlepsze. Kontynuujemy obserwację dogłębnych obniżek w wycenach stałego oprocentowania przez kolejny miesiąc. W styczniu jedynie jeden z pożyczkodawców proponował te same warunki, co miesiąc wcześniej, a jeden bank nieznacznie podwyższył oprocentowanie w ciągu pierwszych 5 lat. Pozostałe instytucje oferują kwoty o 0,1-0,2 pp. niższe niż w połowie grudnia.
Dla kogo banki kalkulują raty?
W zestawieniu prezentujemy propozycje banków dla rodziny 2+1 zamieszkującej Warszawę. Typowi klienci nabywają 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego warte 740 tys. zł.
Przyjmujemy, że kredytobiorcy dysponują co miesiąc łącznie kwotą 15 tys. zł. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na mocy umowy o pracę na czas nieokreślony i otrzymuje 8 tys. zł na rękę. Jej 32-letni partner posiada podobną sytuację, ale nieco mniejsze dochody – 7 tys. zł każdego miesiąca. Para nie spłaca aktualnie żadnych długów kredytowych, a historia kredytowa w BIK nie zawiera negatywnych adnotacji.
Zakładamy, że klienci są otwarci na skorzystanie z dodatkowych usług w zamian za korzystniejsze warunki kredytu. Prezentowane symulacje bankowe uwzględniają zatem sprzedaż krzyżową.
Najbardziej korzystne kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli pokazujemy oferty banków dla przykładu, w którym suma kredytu wynosi 592 tys. zł. Zakładamy, że osoby zaciągające kredyt wnoszą kapitał własny w wysokości 20 proc. ceny nieruchomości (148 tys. zł). Bierzemy pod uwagę zarówno oferty dla klientów obecnych, jak i nowych, jeśli bank zróżnicowuje propozycję dla osób, które wcześniej miały konto i regularne wpływy.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Santander Bank – klient stały O KREDYT |
5,64% |
1,75% |
3 685 zł |
534 160 zł |
6,23% |
|
2. |
ING Bank Śląski W BANKU |
5,84% |
1,70% |
3 752 zł |
541 562 zł |
6,30% |
|
3. |
Credit Agricole |
5,65% |
1,65% |
3 688 zł |
544 082 zł |
6,32% |
|
4. |
Santander Bank O KREDYT |
5,74% |
1,85% |
3 720 zł |
544 891 zł |
6,33% |
|
5. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
6,00% |
1,85% |
3 814 zł |
546 698 zł |
6,74% |
|
6. |
mBank – klient stały O KREDYT |
5,76% |
1,65% |
3 727 zł |
549 821 zł |
6,36% |
|
7. |
Alior Bank O KREDYT |
5,776% |
2,19% |
3 735 zł |
558 358 zł |
6,53% |
|
8. |
Bank Pekao W BANKU |
5,73% |
1,74% |
3 790 zł |
560 567 zł |
6,25% |
|
9. |
mBank O KREDYT |
5,86% |
1,75% |
3 763 zł |
560 633 zł |
6,47% |
|
10. |
Bank BPS O KREDYT |
5,85% |
1,95% |
3 760 zł |
566 324 zł |
6,28% |
|
11. |
Velo Bank W BANKU |
5,89% |
1,85% |
3 774 zł |
574 524 zł |
6,44% |
|
12. |
PKO BP – klient stały W BANKU |
5,76% |
1,86% |
3 730 zł |
579 654 zł |
6,63% |
|
13. |
Bank Millennium |
5,75% |
2,10% |
3 724 zł |
581 319 zł |
6,49% |
|
14. |
PKO BP W BANKU |
5,86% |
1,96% |
3 766 zł |
590 604 zł |
6,74% |
|
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 12-15.1.2026 r. |
||||||
W ścisłej czołówce zebrania znalazły się Santander Bank z ofertą dla stałego klienta, ING Bank Śląski i Credit Agricole. Rata modelowego kredytu w prawie każdym banku przekroczyła już barierę 3,8 tys. zł, a w niektórych plasuje się poniżej pułapu 3,7 tys. zł. Rok temu osoby zaciągające takie samo zobowiązanie musiały godzić się z wydatkiem w granicach 4-4,5 tys. zł.
Przeciętne oprocentowanie wyliczone z ofert banków zamieszczonych w rankingu znalazło się poniżej poziomu 5,8 proc., czyli o 0,15 punktu procentowego niżej niż w ostatnim miesiącu poprzedniego roku. Osoby spodziewające się większych zniżek w najbliższym czasie mogą jednak doznać zawodu. Wszystko wskazuje na to, że czeka nas przynajmniej tymczasowa przerwa w obniżkach stawek. Pierwsze symptomy takiego obrotu spraw widać już w ostatnich działaniach niektórych banków, gdzie miejsce drobnych obniżek zajmuje ponownie „sinusoida”, czyli wzrosty i spadki liczone w pojedynczych punktach bazowych.
Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce