Topowe kredyty mieszkaniowe z ruchomą stopą – luty 2026

Marże w kredytach hipotecznych oparte o zmienną stopę wciąż się zmniejszają. To oznacza, że kredyty delikatnie potaniały, pomimo znikomego spadkuWIBOR. W sytuacji, gdy powrócą oczekiwania na rychłe obniżenie stóp, tendencja ta będzie jeszcze silniejsza.

Ponownie nie odnotowano podwyżek marż. Dodatkowo, kilka instytucji bankowych zdecydowało się na ich redukcję. Trend, który obserwujemy na rynku kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem od paru miesięcy, ma się bardzo dobrze. Przeciętna marża jest obecnie najniższa od lat, a konkurencyjne siły rynkowe spychają ją dalej w dół. Dla osób zaciągających kredyt, to niezaprzeczalnie korzystne informacje.

Analizując zestawienia miesiąc po miesiącu, warto zwrócić uwagę na niewielkie ruchy stawek WIBOR. Na początku lutego WIBOR 1M był wyższy o 0,01 punktu procentowego niż w pierwszych dziesięciu dniach stycznia. WIBOR 3M zmalał o 0,04 pp., a WIBOR 6M – o 0,06 pp. To chwilowe zatrzymanie spadku jest konsekwencją oczekiwań na kontynuację pauzy w obniżaniu podstawowych stóp procentowych.

Należy przypomnieć, że w czasie zmian stóp procentowych,wskaźniki WIBOR z oczywistych przyczyn „rozchodzą się”. Jest to spowodowane faktem, że każdy z nich wyraża rynkowe prognozy dotyczące innego horyzontu czasowego, krótszego lub dłuższego. W realiach stabilnych stóp procentowych różnice pomiędzy WIBOR-ami znacznie się zniwelują. Można to zaobserwować już teraz, ponieważ dzieli je mniejsza odległość niż kilka miesięcy temu. Zatem, warto pamiętać, że kluczową rolę w dłuższej perspektywie odgrywa marża proponowana przez bank oraz dodatkowe opłaty (prowizje, obowiązkowe ubezpieczenia).

Dla jakich klientów banki przygotowały symulacje?

W tabeli rankingowej przedstawiamy propozycje banków dla rodziny 2+1 zamieszkującej Warszawę. Przykładowi klienci nabywają 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego, którego wartość wynosi 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy dysponują miesięcznym dochodem w wysokości 15 tys. zł. Kobieta w wieku 29 lat jest zatrudniona na umowę o pracę na czas nieokreślony i otrzymuje 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację zawodową, lecz jego zarobki są nieco niższe – 7 tys. zł na miesiąc. Para aktualnie nie spłaca żadnych zobowiązań finansowych, a historia kredytowa obojga w BIK nie zawiera negatywnych adnotacji.

Zakładamy, że osoby starające się o kredyt są gotowe skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za korzystniejsze warunki kredytowania. Prezentowane symulacje bankowe uwzględniają zatem sprzedaż wiązaną (cross-selling).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentowym wkładem własnym

Instytucje finansowe zostały poproszone o przygotowanie kalkulacji w oparciu o jednolite wskaźniki. Przyjęliśmy dane z dnia 30 stycznia. Wartości 6M, 3M i 1M wynosiły kolejno 3,79 proc., 3,90 proc. i 4,04 proc.

Założeniem jest, że wkład własny kredytobiorców stanowi standardowe 20 procent wartości nieruchomości. Kwota kredytu wynosi 592 tys. zł.

Na czele rankingu uplasowały się mBank, Citi Handlowy oraz Santander Bank. Wysokość raty przykładowego kredytu wciąż maleje. W żadnej z instytucji finansowych nie przekracza ona 3800 zł, co miało miejsce jeszcze kilka tygodni temu.

W porównaniu ze styczniem, zanotowaliśmy obniżki marż w czterech bankach. W rezultacie, średnia wyliczona z propozycji zaprezentowanych w tabeli spadła poniżej symbolicznej wartości 1,8 punktu procentowego.

Więcej szczegółów dotyczących produktów finansowych znajdziesz w naszej porównywarce