Topowe hipteki z regulowaną stawką – maj 2026

Po kilku miesiącach wzmożonej rywalizacji konkurencyjnej nadchodzi czas „stabilizacji”. Instytucje bankowe nie garną się już do redukowania poziomów marż, aczkolwiek pojedyncze, dogodne dla klientów modyfikacje wciąż odnajdziemy w wykazach opłat.

Majowy ranking propozycji kredytów z ruchomym oprocentowaniem nie dostarcza już bezsprzecznie pozytywnych wiadomości dla osób poszukujących dofinansowania. W zestawieniu występują zarówno banki, które nieznacznie zredukowały pułapy w porównaniu z kwietniem, jak i te, które powiększyły marże. Jednakże liczebną przewagę posiadają podmioty kredytujące, które utrzymują cenę na niezmienionym poziomie.

W tabeli przedstawiamy kalkulacje banków dla ujednoliconych wartości indeksów WIBOR. Przypomnijmy przecież, że podmioty udzielające kredytów w różnym tempie aktualizują pułapy, które potem zwiększają o marże. W ostatnich tygodniach wskaźniki sięgające dalej w przyszłość zaczęły odzwierciedlać spodziewany scenariusz możliwego wzrostu stóp procentowych. WIBOR 6M prześcignął WIBOR 3M i WIBOR 1M. I to powoduje, że banki bazujące na WIBOR 6M wypadają nieco słabiej aniżeli te biorące do wyznaczenia oprocentowania WIBOR 1M.

Zatem po raz kolejny przypominamy. W „standardowych” okolicznościach stabilnych stóp procentowych, czyli spokojnych czasach bez niepewności w perspektywie, różnice pomiędzy WIBOR-ami znacznie się zmniejszą. Dlatego warto uwzględnić, że pierwszoplanową funkcję w długim terminie pełni marża sugerowana przez bank oraz dodatkowe opłaty (prowizje, wymagane polisy ubezpieczeniowe).

Dla jakiego modelu banki przygotowują wyliczenia?

W rankingowej tabeli ukazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” zamieszkującej w Warszawie. Modelowi klienci nabywają 55-metrowe lokum z rynku wtórnego o wartości 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy dysponują co miesiąc łącznie kwotą 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma zbliżoną sytuację, ale trochę mniejsze zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie reguluje obecnie żadnych należności kredytowych, a historia kredytobiorców zanotowana w BIK nie zawiera niekorzystnych zapisów.

Zakładamy, że klienci są skłonni skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za dogodniejsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje uwzględniają zatem sprzedaż wiązaną (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentowym wkładem własnym

Podmioty kredytowe otrzymały zadanie, by przygotować symulacje w oparciu o ujednolicone wskaźniki. Przyjęliśmy odczyty z 30 kwietnia. Pułap 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 3,88 proc., 3,84 proc. i 3,76 proc. Uznajemy, że wkład własny kredytobiorców to typowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł.

Na czele ułożenia znalazły się ING Bank Śląski, Bank Pekao i Bank BPS. Średnia wyliczona z marż sugerowanych przez banki biorące udział w rankingu zdecydowanie, bo o 0,06 pp., wzrosła w odniesieniu do kwietnia. To przede wszystkim efekt sporej zmiany w ofercie jednego z podmiotów kredytujących. Erste Bank Polska, debiutujący pod nową nazwą, znacząco podniósł pułapy dla oprocentowania ruchomego.

Poza „niebieskim” bankiem jedynie ING proponuje w maju symbolicznie wyższą marżę niż w kwietniu. W grupie redukujących marże miesiąc do miesiąca znalazły się natomiast największe banki na rynku. Obniżenie miało miejsce w Banku Pekao, PKO Banku Polskim i mBanku.

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce