Najkorzystniejsze pożyczki mieszkaniowe oparte o stawkę zmienną – marzec 2026

Napłynęła większa liczba zainteresowanych kredytami opartymi o zmienną stopę procentową. Ten trend wspiera nie tylko redukcja stóp, ale też polepszająca się oferta instytucji bankowych. W marcu znacznych obniżek marż już prawie się nie zauważa, jednak w każdym banku oferty są poniżej poziomu 2 pkt proc.

Po kilkunastu kwartałach dominacji hipotek z ustaloną stopąprocentową w ostatnich danych AMRON można było zaobserwować oznaki zmian w wyborachkredytobiorców. Procent umów bazujących na konstrukcji „wskaźnik plus marża”wzrósł do 35%. Co ciekawe, wartościowo w nowej sprzedaży w IV kw. ubiegłegoroku ten odsetek był wyraźnie niższy – dokładnie jedna czwarta. Mogłoby tosugerować, iż kwota kredytu opartego o zmienną stopę procentową musiała być istotnieniższa niż wariantów bazujących na stałej stopie. Ot, taka hipoteczna niewiadoma.

W tym czasie w propozycjach banków widać jeszcze w marcupojedyncze sytuacje obniżek marż. Nie występuje już masowy ruch w dół, leczwzrosty zdarzają się sporadycznie i ograniczają się do pojedynczych punktówbazowych. Można więc mówić o stabilizacji. Przynajmniej w kontekście marż, bowskaźniki WIBOR znów powtórnie się obniżyły.

Na początku lutego WIBOR 1M był o 0,14 pkt proc. wyższy niż wostatnich dniach tego miesiąca. WIBOR 3M zmalał o 0,06 pkt proc., a WIBOR 6M – o 0,08 pkt proc. Przedstawianeprzez nas symulacje opierały się na odczytach jeszcze sprzed marcowej redukcjistóp procentowych. Jak zazwyczaj przypominamy, że w czasie zmian stópprocentowych, wskaźniki WIBOR z naturalnych przyczyn „rozchodzą się”. Jest tozwiązane z faktem, że każdy z nich obrazuje przewidywania rynku dotyczące innejperspektywy, krótszej lub dłuższej. W warunkach ustabilizowanych stópprocentowych różnice pomiędzy WIBOR-ami znacznie się zredukują. Z tegowzględu warto pamiętać, że kluczową rolę w długim okresie odgrywamarża oferowana przez bank oraz dodatkowe opłaty (prowizje, wymaganeubezpieczenia).

Dla jakiego konsumenta banki szykują wyliczenia?

W rankingowej tabeli prezentujemy propozycje banków dlajednostki rodzinnej „dwa plus jeden” zamieszkującej w Warszawie. Modelowi kliencinabywają 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego warte 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy posiadają co miesiąc do dyspozycjirazem 15 tys. zł. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na podstawie umowy opracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł na rękę. Jej 32-letni partner maanalogiczną sytuację, jednak trochę niższe zarobki – 7 tys. zł na miesiąc. Para nie reguluje aktualnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorcóww BIK nie posiada negatywnych zapisów.

Zakładamy, że klienci są skłonni skorzystać z uzupełniającychproduktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Pokazywane przez bankisymulacje uwzględniają zatem sprzedaż wiązaną (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i20-procentowym wkładem własnym

Instytucje kredytowe otrzymały zadanie, żeby przygotować symulacjew oparciu o ujednolicone wskaźniki. Przyjęliśmy dane z dnia 27 lutego. Stawka 6M,3M i 1M wynosiły kolejno 3,71 proc., 3,84 proc. i 3,90 proc.

Zakładamy, że wkład własny kredytobiorców to standardowe 20procent wartości nieruchomości. Wysokość kredytu wynosi 592 tys. zł. 

Na czele prezentacji dostrzegamy oferty mBanku, Santander Banku, INGBanku Śląskiego oraz Banku BPS. Rata modelowego kredytu ponownie zmalała. W większościprzypadków jest już poniżej poziomu 3700 zł. Przeciętna marża utrzymuje się poniżejgranicy 1,8 pkt proc., zmieniając się w porównaniu z lutowym wskaźnikiem jedyniesymbolicznie. 

Więcej danych o produktach finansowych odnajdziesz w naszej porównywarce