Czasy oczekiwania na werdykt kredytowy w niektórych instytucjach bankowych uległy wydłużeniu. Niemniej jednak, wiele zależy od tego, jak bardzo przygotowany jest petent i jaką drogą aplikowania się posługuje. Na elementy, które mogą usprawnić drogę do uzyskania środków, zwraca uwagę specjalista Expander Advisors.
Doradcy kredytowi informują, że powrócił kłopot obserwowany w okresie rosnącego zainteresowania hipotekami. W niektórych bankach przeciągają się procesy, a na decyzję kredytową wyczekuje się dłużej niż kilka tygodni temu.
– Ostatnimi czasy faktycznie można zaobserwować zwiększone zainteresowanie kredytami na nabycie nieruchomości z powodu obniżki stóp, jak również refinansowanie kredytów, dla których w obecnym roku dobiega końca okres 5 lat stałego oprocentowania. W związku z tym okresy oczekiwania na orzeczenie się wydłużyły. Warto jednak odnotować, że banki zazwyczaj dysponują kilkoma drogami procesowymi. Te silnie zautomatyzowane wciąż pozostają konkurencyjne. Zaś o dostępności szybszej drogi procesowej stanowią: typ transakcji i źródło zarobków klienta. Im nieskomplikowana transakcja, tym większa możliwość na błyskawiczny proces – relacjonuje Grzegorz Granda, Dyrektor Oddziału i Ekspert Finansowy Expander Lublin.
Należy przypomnieć, że pod nazwą cyfrowej hipoteki kilka banków oferuje w pełni zdigitalizowane procedury ubiegania się o finansowanie. Są one osiągalne wszakże zazwyczaj dla wybranych przypadków, np. jednego samodzielnie ubiegającego się o kredyt wnioskodawcy, czy osoby jedynie uzyskujące przychód z umowy o pracę.
– Aktualnie istnieje parę banków, gdzie można otrzymać werdykt (czyli umowę kredytową, nie mylić z jedynie decyzją finansową bez wyceny nieruchomości) w miarę prędko, są to np. Bank Millennium, BNP Paribas Bank, BOŚ Bank – dodaje specjalista.
Ile czasu trzeba zarezerwować na kredyt hipoteczny?
W obowiązującej od blisko dekady ustawie o kredycie hipotecznym umieszczono fragment, który precyzuje czas oczekiwania na werdykt kredytowy. „Kredytodawca, pośrednik kredytu hipotecznego oraz agent są zobligowani przekazać klientowi decyzję w kwestii udzielenia kredytu hipotecznego (decyzja kredytowa), na utrwalonym nośniku, w dwudziestym pierwszym dniu od daty otrzymania podania, (…) chyba że klient wyrazi zgodę na wcześniejsze przesłanie decyzji kredytowej”. Termin ten jednak, zgodnie z objaśnieniami nadzoru, liczony jest od chwili dostarczenia kompletu wymaganych papierów. W praktyce banki mogą go „zresetować”, domagając się dodatkowych elementów. Dlatego warto mieć odpowiedni margines czasowy i przyszykować się do procedury.
– Jestem zwolennikiem podpisywania umów wstępnych z znaczną rezerwą czasową. Przeciętny czas oczekiwania na kredyt to orientacyjnie 3-4 tygodnie. Dwa miesiące to okres, który umożliwi przetworzyć wniosek kredytowy niemal w każdym banku. Termin zawarcia umowy definitywnej ustalony na 2-3 miesiące, to jest obecnie standard, który zwykle sprzedający godzą się bez większego problemu – zaznacza Grzegorz Granda z Expander Advisors.
– Jeżeli pojawia się okoliczność, że ów okres należy z jakichś motywów skrócić, to opłaca się (z punktu widzenia kupującego) złożyć podanie do 2 banków. Wybierając je zgodnie z kryterium: najtańszy oraz najszybszy. Tak, aby utrzymać bezpieczeństwo transakcji. Zakładam przy tym scenariusz, że kredytobiorca ma zgromadzone wszelkie pozostałe dokumenty konieczne do złożenia podania kredytowego, a umowa przedwstępna jest już ostatnią z nich. Dodatkowo warto dowiedzieć się, w jaki sposób bank szacuje wartość nieruchomości, w niektórych przypadkach można taką wycenę zrobić jeszcze przed złożeniem podania kredytowego, co oszczędza dodatkowe kilka dni – doradza ekspert.
Ile trwa podpisanie umowy i uruchomienie kredytu hipotecznego?
Otrzymanie pomyślnej decyzji kredytowej to jeszcze nie kres drogi. Czas pochłania także każdy z dalszych etapów – przygotowanie i podpisanie umowy, spełnienie wymagań koniecznych do wypłaty i samo uruchomienie.
– Samego fizycznego podpisania umowy w większości banków można umówić w przeciągu kilku dni, lecz zdarzają się przypadki (tutaj dochodzi kwestia konkretnej lokalizacji), że na podpisanie umowy będziemy oczekiwać ok. 5-7 dni roboczych. Okres na uruchomienie kredytu, liczony jest od spełnienia wszelkich warunków uruchomienia (najważniejszy to akt notarialny zakupu), określonych przez banki w umowach. Zazwyczaj to ok. 5 dni roboczych, choć zwykle odbywa się to nawet szybciej. Na tym etapie procesu, nie występują opóźnienia po stronie banków – konkluduje Grzegorz Granda.
– Nieustannie jednakże podkreślam, iż dobre przygotowanie klienta przez doradcę finansowego ma zasadnicze znaczenie w trakcie procedowania wniosku. Dobrze skompletowany wniosek bezpośrednio przekłada się na okres wydania decyzji przez bank. Ogromna większość „przeciągających się” procesów wynika z niedociągnięć w doręczonej dokumentacji, a pozostałe przypadki to obiektywnie skomplikowane stany prawne nieruchomości – wskazuje specjalista Expander Advisors.
Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce