Świadczenia emerytalne w Polsce będą maleć. Młodzi wciąż zwlekają z decyzjami

Zgodnie z przewidywaniami, przyszłe emerytury Polaków będą coraz niższe z każdą kolejną dekadą. Mimo to, znaczna część społeczeństwa w dalszym ciągu nie gromadzi środków na przyszłość. Analitycy wskazują, że głównym problemem nie jest niedobór dostępnych produktów emerytalnych, lecz nasza psychologia — skłonność do krótkoterminowego myślenia i odkładanie decyzji na później.

• Aż 56 proc. młodych Polaków (18–29 lat) nie uważa emerytury za naglący temat, a średnio dopiero w wieku 33 lat rozpoczyna oszczędzanie. Co czwarty badany uważa, że można zacząć oszczędzać dopiero po czterdziestce.
• Według danych, 83 proc. młodych osób przeszacowuje wysokość swojej przyszłej emerytury. Połowa z nich spodziewa się świadczenia wynoszącego co najmniej 53 proc. ostatniego wynagrodzenia, mimo że prognozy wskazują na spadek wskaźnika zastąpienia do około 25 proc. w roku 2050.
• Specjaliści podkreślają, że powodem zwlekania są głównie bieżące wydatki i brak wykształconego nawyku długoterminowego gromadzenia kapitału — Polacy koncentrują się na aktualnych kosztach życia, odsuwając kwestię emerytury na dalszy plan.

Raport „Oszczędzanie i inwestowanie na cele emerytalne oczami młodego pokolenia”, przygotowany przez Katarzynę Sekścińską na zlecenie Fundacji Warszawski Instytut Bankowości, ujawnia, że 56 proc. młodych Polaków w wieku 18–29 lat nie postrzega emerytury jako pilnej kwestii. Przesuwają oni rozpoczęcie oszczędzania średnio na 33. rok życia, a co czwarty z nich jest zdania, że można to zrobić dopiero po ukończeniu 40. roku życia.

Jednym z głównych czynników tej bierności jest przekonanie, że emerytura to problem odległej przyszłości. Eksperci polskiego systemu emerytalnego ostrzegają, że brak podjęcia działań ma bardzo realne skutki.

— Długoterminowe bezpieczeństwo finansowe nie da się zbudować w krótkim okresie. Rozpoczęcie przygotowań do emerytury zaledwie na kilka lub kilkanaście lat przed jej osiągnięciem może znacząco ograniczyć efektywność oszczędzania — zauważa Bartosz Gaca, dyrektor departamentu świadczeń emerytalno-rentowych w ZUS.

Polacy oceniają emerytury przez pryzmat rodziców

Skąd bierze się ten nieuzasadniony optymizm wśród Polaków? Głównie stąd, że porównują oni swoje przyszłe świadczenia z sytuacją obecnych emerytów.

— Myśląc o systemie emerytalnym, oceniamy go z perspektywy naszych rodziców i dziadków, co jest błędnym założeniem, ponieważ oni funkcjonowali w zupełnie innym systemie — podkreśla dr hab. Marcin Kawiński, prof. SGH, kierownik Katedry Ubezpieczenia Społecznego i zastępca Rzecznika Finansowego.

Specjaliści zaznaczają, że obecny system emerytalny opiera się na zdefiniowanej składce, co oznacza, że wysokość świadczenia jest bezpośrednio powiązana z kwotą zgromadzoną w trakcie aktywności zawodowej. Problemem jest to, że wiele osób skupia się głównie na bieżących wydatkach, nie przeznaczając części dochodów na okres po zakończeniu pracy zawodowej.

Jest to szczególnie widoczne w grupie mikroprzedsiębiorców, co potwierdza Kamila Kierzek-Mechło, właścicielka firmy szkoleniowo-doradczej BuzzCenter:

— Bardzo często zajmujemy się tym, co tu i teraz. Większość młodych przedsiębiorców koncentruje się przede wszystkim na utrzymaniu płynności finansowej firmy i bieżących kosztach, przez co myślenie o przyszłości schodzi na dalszy plan. W idealnym scenariuszu powinniśmy myśleć o emeryturze na początku drogi zawodowej. W praktyce wciąż zaczynamy za późno — przyznaje.

Barierą jest brak wyrobionego nawyku

Według Marcina Kawińskiego, oszczędzanie emerytalne w Polsce wciąż nie stało się powszechnym nawykiem. Uważa on, że Polska jest na etapie kształtowania świadomości finansowej i właściwych zachowań oszczędnościowych.

— W innych krajach odkładanie na emeryturę jest czymś naturalnym. To standard kształtowany przez lata. Nie wynika to z tego, że Francuz czy Niemiec są mądrzejsi od Polaka. U nich po prostu oszczędzanie emerytalne jest czymś normalnym od pokoleń — zaznacza Marcin Kawiński.

Dlatego specjaliści podkreślają potrzebę szeroko zakrojonej edukacji finansowej, skierowanej nawet do najmłodszych.

Przewidywania dotyczące przyszłych świadczeń są przeszacowane

Dodatkowym problemem jest ograniczona świadomość młodych ludzi na temat realnej wysokości przyszłych emerytur. Zgodnie z danymi z raportu „Oszczędzanie i inwestowanie na cele emerytalne oczami młodego pokolenia”, 83 proc. badanych Polaków w wieku 18-29 lat przecenia wysokość swojej przyszłej emerytury, a połowa z nich spodziewa się świadczenia stanowiącego co najmniej 53 proc. ostatniej pensji. Tymczasem już teraz wiadomo, że wskaźnik zastąpienia, który obecnie wynosi około 54 proc., będzie systematycznie maleć.

— Przyszli emeryci znajdą się w zupełnie innych realiach niż obecni seniorzy, co sprawia, że dodatkowe zabezpieczenie poza systemem publicznym staje się nie tyle opcją, ile koniecznością. Dlatego już dziś kluczowe jest rozwijanie świadomości finansowej Polaków oraz promowanie prywatnych form oszczędzania i budowania kapitału na emeryturę — podkreśla Iwona Wróbel, prezes zarządu PZU Życie.

Prognozy zawarte w raporcie Polskiej Izby Ubezpieczeń sugerują, że w 2050 roku wskaźnik zastąpienia wyniesie około 25 proc. — 31 proc. dla mężczyzn i 21 proc. dla kobiet. Oznacza to, że wielu dzisiejszych 35-40-latków będzie musiało znacząco ograniczyć wydatki, jeśli nie zadbają o dodatkowe wsparcie finansowe.

Konieczne są proste rozwiązania

Obecnie na rynku dostępnych jest wiele narzędzi umożliwiających budowanie zabezpieczenia finansowego na przyszłość — od PPK, PPE i IKE po IKZE. Coraz większą popularnością cieszą się rozwiązania łączące ochronę ubezpieczeniową z długoterminowym oszczędzaniem. Tak funkcjonuje m.in. „PZU Perspektywa na Przyszłość” — produkt pozwalający na równoczesne budowanie kapitału na przyszłość i zapewnienie ochrony bliskim na wypadek śmierci ubezpieczonego. Produkt ten opiera się na regularnie opłacanej składce i przejrzystych zasadach. Na koniec okresu umowy ubezpieczony otrzymuje skumulowaną kwotę zgromadzoną na polisie, obejmującą gwarantowaną początkową sumę ubezpieczenia, a także dodatkową kwotę wynikającą z przyznanych premii oraz waloryzacji składki regularnej. Ubezpieczony ma możliwość rozszerzenia ochrony dla siebie, małżonka lub partnera oraz dzieci, m.in. na wypadek ciężkiej choroby, hospitalizacji, operacji czy leczenia za granicą.

Dziękujemy, że przeczytałaś/eś nasz artykuł do końca. Bądź na bieżąco! Obserwuj nas w Google. Materiał komercyjny na zlecenie marki Udostępnij artykuł Newsletter Bądź na bieżąco z informacjami ze świata biznesu i finansów Zapisz się

Najpopularniejsze w BUSINESS INSIDER

Tylko u nas Biznes

Obudzisz się i będziesz klientem VeloBanku. Prezes zdradza kluczową datę [WYWIAD]

dzisiaj 06:18 Bartek Godusławski Biznes

Modny sposób na łatwy zarobek. Samozwańczy eksperci łowią klientów

wczoraj 07:24 Emily Stewart Biznes

Ujawniamy kulisy budowy elektrowni atomowej. Oto punkty sporne

sobota 19:10 Sonia Sobczyk-Grygiel Biznes

Eksplozja rakiety Jeffa Bezosa komplikuje plany Amazona. SpaceX umacnia pozycję

sobota 13:54 Anna Korólczyk-Lewandowska Biznes

SpaceX dostaje 4,16 mld dol. Nowe satelity mają zmienić obronę USA do 2028 r.

sobota 11:09 Anna Korólczyk-Lewandowska Biznes

Nowa era dla AMIC Polska. Przejęcie Petro Mazowsze otwiera rynek hurtowy

sobota 09:00 Anna Korólczyk-Lewandowska Biznes

Gołębiewski w Pobierowie szykuje otwarcie. Kontrole wciąż trwają, decyzji brak

piątek 15:06 Anna Korólczyk-Lewandowska Materiał promocyjny

ERP nie tylko dla gigantów. Dziś decyduje o tym, kto potrafi skalować biznes

piątek 14:49 Materiał promocyjny

Nowocześni księgowi pracują z AI. Podsumowanie Kongresu Biur Rachunkowych Comarch

piątek 14:19 Comarch Materiał promocyjny

Coraz więcej produktów spożywczych w opakowaniach on-the-go. Konsumenci wybierają je dla wygody

piątek 11:13 Materiał promocyjny

Łódź jako comeback city: relacja z City Climate Summit 2026

piątek 11:05 Materiał promocyjny

AI, cyfrowe bliźniaki sieci i światłowody wykrywające zagrożenia. Tak innowacje zmieniają telekomy

piątek 09:48 Biznes

Cena za pokój w "polskim Dubaju" to nie wszystko. Niektórych czekają dodatkowe wydatki

czwartek 17:03 Beata Michalik Materiał promocyjny

Sprawna obsługa pacjenta priorytetem – fizjoterapeuci coraz częściej wybierają płatności cyfrowe

czwartek 15:34 Materiał promocyjny

Premiera serii Xiaomi 17T w Polsce. Mistrzowski teleobiektyw z bateriami o rekordowej pojemności 7000 mAh

czwartek 15:01 Materiał promocyjny

Jedna opłata zamiast wielu decyzji. Tak zmienia się finansowanie auta w Polsce

czwartek 11:00 Materiał promocyjny

„Chcemy być najlepsi na świecie, nie tylko w Polsce”. Comarch ERP stawia na AI i globalną ekspansję

czwartek 08:31 Materiał promocyjny

Polska huta jako europejska tarcza. Jak produkujemy połowę unijnej miedzi i srebro dla świata

czwartek 08:00 Biznes

Z prostego problemu stworzyli biznes wart miliony. Wszystko zaczęło się w Revolucie

środa 15:10 Paweł Rusak Materiał promocyjny

Dyrektor Generalny na Polskę i Ukrainę w Haleon: chcemy pomóc naszym klientom

środa 14:47 Materiał promocyjny

Nowa rola Europy w niestabilnym świecie – podsumowanie XVIII Europejskiego Kongresu Gospodarczego

środa 13:20 Biznes

Walka o ziemię z KOWR robi się brutalna. Miejscowi są bez szans?

środa 11:09 Paweł Rusak Materiał promocyjny

Baltica 2 wchodzi w fazę budowy na morzu

środa 10:14 Materiał promocyjny

Baltica 2 wchodzi w fazę budowy na morzu. Co ten milestone oznacza dla polskiej energetyki?

środa 10:00 Biznes

Kontrowersyjna akcja marketingowa Starbucksa. Klienci tłuką kubki z logo sieci kawiarni

wtorek 18:14 Patrycja Klimek Biznes

"Walizka Inpostu" dostępna w aplikacji. Na liście siedem państw

wtorek 16:54 Patrycja Klimek Biznes

W wieku 22 lat zarobił pierwszy milion. Zaczynał od "czyszczenia kości"

wtorek 14:49 Gonne Garling Materiał promocyjny

Pięć luksusowych salonów W.KRUK przy Trakcie Królewskim – marka otworzyła dwa nowe butiki na Pl. Trzech Krzyży

wtorek 14:24 Materiał promocyjny

Najlepsze narzędzia e-commerce w Polsce 2026

wtorek 14:00 Materiał promocyjny

Za 20-30 lat emerytury będą niższe niż dziś. Jak się na to przygotować?

wtorek 13:50 Materiał promocyjny

Przedstawicielka McDonald's: różnorodność jest tym, kto siedzi przy stole

wtorek 11:51 Tylko u nas Biznes

Sygnalista, nowa fundacja i projekt Overlord. Kulisy planów wrogiego przejęcia imperium Solorzów

wtorek 10:43 Bartek Godusławski Biznes

Upadek jednej z firm najbogatszego Polaka. Mówili, że "nic złego się nie dzieje"

wtorek 08:41 Beata Michalik Biznes

Jak Polacy budują majątek? Rusza nowa edycja badania "Portret finansowy Polaków"

25.05.2026 Materiał promocyjny

Coraz więcej menedżerów myśli o zmianie. Nie wszyscy chcą już awansu

25.05.2026 Biznes

Kryzys w polskim transporcie pogłębia się. Przewoźnicy tną floty i akceptują straty

25.05.2026 Filip Madejski Materiał promocyjny

ERKADO świętuje 50-lecie działalności – pół wieku rozwoju, innowacji i budowania pozycji lidera branży drzwiowej

25.05.2026 Materiał promocyjny

Mniej cukru, więcej składników odżywczych. Danone ogłasza swoje zobowiązania

25.05.2026 Materiał promocyjny

Od dronów i satelitów po globalny kapitał. Zobacz, dlaczego strefa Polska Przyszłości była tak chętnie odwiedzanym miejscem na Impact

22.05.2026 Biznes

Andrzej Domański o sporze we Lwowie. „Jest wola rozwiązania problemu”

22.05.2026 Zuzanna Staszewska-Jedynasty Materiał promocyjny

Przebudowa świata trwa. Piotr Matczuk o nowym modelu wzrostu i globalnych ambicjach Polski

22.05.2026 Materiał promocyjny

Lisek.App to już nie tylko zakupy spożywcze. Rusza Lisek Bazaar

22.05.2026 Biznes

Ukraińskie miasto kontra polska firma. Sąd w Paryżu podjął decyzję, ale Lwów idzie na całość

22.05.2026 Jacek Frączyk Biznes

Turyści rzucili się na "polski Dubaj". Setki rezerwacji na godzinę

22.05.2026 Beata Michalik Materiał promocyjny

E-commerce odkrył, że sprzedaż wygrywa się na ostatnim kliknięciu. Mocny przykład z polskiego rynku

22.05.2026 Materiał promocyjny

Europa stawia na czyste technologie. NCBR kontynuuje działania w ramach inicjatywy STEP

22.05.2026 Tylko u nas Biznes

"Wypowiedź prezesa UOKiK urąga standardom". Ostra riposta wiceszefa nadzoru

22.05.2026 Bartek Godusławski Materiał promocyjny

Oszczędności odpoczywają w bankach. Jak uwolnić ten kapitał?

21.05.2026