Jeden z naszych czytelników chciał przekazać środki ze swojego konta w Trade Republic swoim najbliższym. Pracownik obsługi klienta na czacie poinformował go, że taka dyspozycja nie może zostać złożona. Przyjrzeliśmy się, dlaczego tak się stało.
Jeden z naszych czytelnikówzwrócił się do nas z kwestią, która na pierwszy rzut oka wydaje się byćoczywistym uchybieniem. Chciał złożyć w Trade Republic polecenie wypłaty środków pośmierci na rzecz wskazanych bliskich, z pominięciem procedur spadkowych.Po kontakcie z obsługą klienta poprzez czat dowiedział się, że taka opcjaniedostępna.
„Można by pomyśleć, że każdybank działający na polskim rynku ma taki obowiązek” – zaznaczył nasz czytelnik.Przywołał przykład Aion Banku, który początkowo nie oferował tej możliwości,ale wkrótce ją wprowadził.
Zobacz również
Polecamy: Czy Twój bank podnosi opłaty? Znajdź tańsze konto i zyskaj dodatkowe środki. Zobacz!
Co mówią przepisy?
Zasady dotyczące dyspozycji na wypadek śmierci są określone w art. 56 ustawy Prawo bankowe. I tu pojawia się kluczowy szczegół, który wyjaśnia całą sytuację. Przepis ten precyzyjnie wymienia trzy typy rachunków bankowych, których ta dyspozycja może dotyczyć: rachunek oszczędnościowy, rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy oraz rachunek terminowej lokaty oszczędnościowej.
Jest to lista zamknięta. Posiadacz rachunku bankowego, którego dotyczy dyspozycja, może pisemnie zlecić bankowi wypłatę środków po swojej śmierci na rzecz małżonka, wstępnych, zstępnych lub rodzeństwa. Maksymalna kwota takiej wypłaty jest ograniczona do dwudziestokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Środki przekazane w ten sposób nie są wliczane do masy spadkowej, co oznacza, że beneficjent otrzymuje je bez konieczności przechodzenia przez procedury sądowe lub notarialne.
Co istotne, przepisy te nie obejmują rachunków innych typów. Jeżeli dany produkt bankowy nie mieści się w żadnej z trzech wymienionych kategorii, bank nie ma prawnego obowiązku realizowania takiej dyspozycji.
Jaka jest natura konta w Trade Republic?
I tu dochodzimy do sedna sprawy.Konto oferowane przez Trade Republic ma charakter hybrydowy i nie pasuje dożadnej z kategorii przewidzianych w ustawie. Jest to połączenie rachunku inwestycyjnego z elementami rachunku oszczędnościowego, obejmujące plany inwestycyjne i powiązaną kartę płatniczą. Służy jako rachunek pieniężny do zarządzania papierami wartościowymi, nalicza odsetki od salda oraz umożliwia dokonywanie płatności kartą Visa. Jednakże, formalnie nie jest to ani rachunek bieżący, ani oszczędnościowy, ani lokata terminowa.
Takie wyjaśnienie otrzymaliśmy bezpośrednio od banku w odpowiedzi na nasze zapytanie. Według Trade Republic, brak możliwości złożenia dyspozycji wynika ze specyfiki ich rachunku. Mimo że nalicza on odsetki i obsługuje płatności, nie jest to rachunek rozliczeniowy, oszczędnościowy ani lokata terminowa. W konsekwencji, przepis art. 56 ustawy Prawo bankowe nie ma zastosowania.
Innymi słowy, pracownik obsługi klienta na czacie udzielił poprawnej informacji. Bank nie narusza przepisów, ponieważ prawo w tym konkretnym przypadku nie nakłada na niego takiego obowiązku.
Trade Republic wkrótce wprowadzi standardowe rachunki ROR
Trade Republic poinformował nas,że zamierza w bieżącym roku uruchomić ofertę rachunków ROR. Od tego momentu,obowiązek przyjmowania dyspozycji na wypadek śmierci stanie się dla nichwiążący.
Gdy rachunek bieżący znajdzie się w ofercie, sytuacja powinna przypominać tę z Aion Bankiem, o której wspomniał nasz czytelnik – produkt ten będzie podlegał pod art. 56, a możliwość złożenia dyspozycji stanie się dostępna.
Co to oznacza dla klientów?
Na dzień dzisiejszy, środki zgromadzone na koncie w Trade Republic – obejmujące zarówno środki pieniężne, jak i papiery wartościowe – w przypadku śmierci posiadacza rachunku, będą podlegać standardowemu postępowaniu spadkowemu. Osoby uprawnione będą potrzebowały postanowienia o stwierdzeniu nabycia spadku lub notarialnego poświadczenia dziedziczenia, aby uzyskać dostęp do tych środków. Dyspozycja, która umożliwiałaby ominięcie tych procedur, nie jest obecnie dostępna.
Osoby, dla których takie rozwiązanie jest istotne, mają dwie możliwości: mogą poczekać na zapowiadane wprowadzenie rachunków ROR przez Trade Republic lub mogą przechowywać środki przeznaczone do szybkiego przekazania swoim bliskim na rachunku w innym banku, który już oferuje taką funkcjonalność i podlega przepisom art. 56.