Ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym miały gwarantować bezpieczne oszczędzanie. Dla milionów Polaków okazały się pułapką finansową.

Produkty promowane jako „stabilna alternatywa” dla depozytów bankowych były przez lata prezentowane jako metoda na bezpieczne gromadzenie kapitału. W rzeczywistości dla znacznej liczby klientów okazały się one kosztownymi, niejasnymi instrumentami, które zamiast zwiększać aktywa, prowadziły do znaczących utrat środków. Mimo że największa fala kontrowersji wokół polisolokat opadła już jakiś czas temu, tysiące osób poszkodowanych wciąż mają możliwość dochodzenia swoich roszczeń – a odzyskiwane kwoty nierzadko wynoszą kilkanaście, a nawet ponad 50 tysięcy złotych.

Produkt, który miał zabezpieczać, a często prowadził do ruiny

Polisolokaty, najczęściej funkcjonujące jako polisy na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK), po roku 2008 stały się jednym z najpoważniejszych sporów konsumenckich na polskim rynku finansowym. Struktura tych produktów łączyła element ubezpieczeniowy z inwestycyjnym, jednak w praktyce często dominował ten drugi – obarczony sporym ryzykiem, wysokimi kosztami i nieczytelnymi warunkami.

– Główny problem polegał na sposobie ich sprzedaży. Wielu klientów słyszało o „bezpiecznym oszczędzaniu”, „lepszej lokacie” czy „stabilnym zabezpieczeniu przyszłości”. Nie otrzymywali jednak pełnej informacji o ryzyku inwestycyjnym, wieloletnim charakterze zobowiązania oraz ogromnych kosztach wcześniejszego wyjścia z umowy. W efekcie konsumenci często podejmowali decyzje finansowe, nie mając świadomości rzeczywistej natury produktu – mówi Merłan Dehmani, manager firmy Helpfind oraz członek zarządu kancelarii prawnej Lex Direct.

Według danych przywoływanych publicznie przez UOKiK, problem mógł dotyczyć nawet około 5 milionów Polaków, a wartość środków zgromadzonych w tego typu produktach szacowano na około 50 miliardów złotych. Skala zjawiska była tak duża, że postępowania prowadzone były wobec ponad 20 towarzystw ubezpieczeniowych.

Dowiedz się, czy możesz odzyskać środki ze swojej polisolokaty

Opłaty likwidacyjne: mechanizm, który pochłaniał oszczędności

Najbardziej kontrowersyjnym elementem polisolokat były tzw. opłaty likwidacyjne. To właśnie one sprawiały, że klienci, którzy chcieli zakończyć umowę przed terminem, tracili niejednokrotnie od 80 do nawet 100% zgromadzonych środków.

Dla wielu osób oznaczało to sytuację, w której po latach regularnych wpłat odzyskiwali jedynie część własnych pieniędzy. Sądy wielokrotnie uznawały takie zapisy za rażąco wygórowane, a UOKiK traktował liczne postanowienia umowne jako klauzule abuzywne, czyli niedozwolone.

Dodatkowym problemem była skrajna nieprzejrzystość tych produktów. Wielopoziomowe opłaty, zawiłe ogólne warunki ubezpieczenia i skomplikowane mechanizmy inwestycyjne skutecznie utrudniały klientom ocenę ryzyka.

Rzecznik Finansowy i UOKiK: instytucje publiczne stanęły po stronie klientów

Walka z patologiami rynku polisolokat nie ograniczała się wyłącznie do indywidualnych pozwów. Istotną rolę odegrały instytucje publiczne.

Rzecznik Finansowy przez lata publikował raporty ostrzegające przed konstrukcją UFK, wspierał klientów w sporach sądowych, wydawał istotne poglądy dla sądów i podnosił argumenty dotyczące nieważności części umów. Szczególnie mocno akcentowano problem opłat likwidacyjnych oraz naruszania zbiorowych interesów konsumentów.

Z kolei UOKiK prowadził liczne postępowania przeciwko ubezpieczycielom i doprowadzał do wydawania decyzji ograniczających najbardziej nieuczciwe praktyki. Choć nie wszystkie ugody rozwiązały problem w pełni, działania urzędu wyznaczyły ważny kierunek dla późniejszych sporów sądowych.

Prawdziwe historie obrazują skalę możliwości

Za statystykami kryją się konkretne dramaty finansowe – ale również skuteczne odzyskiwanie pieniędzy.

Jeden z klientów, który zawarł umowę z Generali, zgromadził na rachunku ponad 101 tys. zł. Po wcześniejszym zakończeniu produktu wypłacono mu jedynie około 45 tys. zł. Ponad 55 tys. zł zostało zatrzymane w formie opłaty likwidacyjnej. Po podjęciu działań prawnych klient odzyskał całość pobranej kwoty, powiększoną o odsetki oraz koszty postępowania.

Jeszcze inny przypadek dotyczył klienta Open Life, który przez niemal 11 lat regularnie wpłacił blisko 56 tys. zł. Po rozwiązaniu umowy wartość wypłaconych środków była niższa o ponad 17 tys. zł. Po skierowaniu wezwania do zapłaty całość utraconych pieniędzy została odzyskana w zaledwie 13 dni – bez konieczności prowadzenia wieloletniego procesu sądowego.

Przedawnienie nie musi zamykać drogi do odzyskania pieniędzy

Jednym z największych mitów wokół polisolokat jest przekonanie, że po latach konsumenci nie mają już szans na odzyskanie pieniędzy. Tymczasem wiele spraw pokazuje, że sytuacja prawna klientów bywa znacznie bardziej korzystna.

– W zależności od konstrukcji umowy, charakteru roszczenia oraz momentu uzyskania wiedzy o potencjalnie nieuczciwych warunkach, poszkodowani nadal mogą dochodzić zwrotu bezprawnie pobranych środków. Szczególne znaczenie mają tu argumenty dotyczące abuzywności zapisów, nieważności umowy lub missellingu. Dla wielu osób oznacza to namacalną możliwość odzyskania znacznych kwot nawet po wielu latach od zawarcia umowy – mówi Merłan Dehmani.

Miliony potencjalnie poszkodowanych wciąż mogą walczyć

Polisolokaty pozostają jednym z najbardziej jaskrawych przykładów missellingu na polskim rynku finansowym. Produkty, które miały budować bezpieczeństwo finansowe, dla ogromnej grupy klientów stały się źródłem strat, frustracji i wieloletnich sporów.

Jednocześnie doświadczenia ostatnich lat pokazują wyraźnie: konsumenci nie są bezsilni. Decyzje UOKiK, stanowiska Rzecznika Finansowego, orzecznictwo sądowe oraz rosnąca świadomość prawna sprawiają, że wiele osób nadal może skutecznie dochodzić zwrotu należnych środków.

Dla poszkodowanych oznacza to często nie symboliczne rekompensaty, lecz odzyskanie znaczących pieniędzy – od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Polisolokaty to wciąż otwarty rozdział

Choć największa fala sporów wokół polisolokat przetoczyła się przez Polskę kilka lat temu, dla wielu osób problem wciąż pozostaje aktualny. Wielu klientów instytucji finansowych nadal może posiadać roszczenia związane z produktami oferowanymi bez rzetelnego wyjaśnienia ryzyka, z wysokimi opłatami likwidacyjnymi lub zapisami, które później były kwestionowane przez sądy, UOKiK czy Rzecznik Finansowy.

Nierzadko barierą pozostaje skomplikowany charakter takich spraw i obawa przed sporem z dużą instytucją finansową. Na rynku działają jednak wyspecjalizowane podmioty takie jak Helpfind Sp. z o.o. oraz kancelarie, które pomagają przeanalizować dokumenty, ocenić szanse powodzenia i przeprowadzić cały proces dochodzenia roszczeń. Często pierwszy krok można zrobić bez ponoszenia kosztów – poprzez bezpłatną i niezobowiązującą analizę umowy.

HtmlCode Dziękujemy, że przeczytałaś/eś nasz artykuł do końca. Bądź na bieżąco! Obserwuj nas w Google. Artykuł sponsorowany Udostępnij artykuł Newsletter Bądź na bieżąco z informacjami ze świata biznesu i finansów Zapisz się

Najpopularniejsze w BUSINESS INSIDER

Materiał promocyjny

Model taniej siły roboczej się wyczerpał. Technologia zmienia realia polskiego transportu.

dzisiaj 00:00 Biznes

Chcą zablokować przejęcie właściciela TVN. Władze kilku stanów szykują pozew

piątek 20:47 Anna Unton Biznes

Mega przetarg na komputery dla Poczty Polskiej. Kontrowersyjny warunek zwiększa koszt o nawet 100 mln zł

piątek 14:31 Jacek Frączyk Biznes

Rosyjskie Davos miało być elitarnym forum. Brakuje największych graczy

piątek 14:23 Damian Słomski Biznes

Diamentowy rynek w kryzysie? Laboratoria wywracają branżę do góry nogami

piątek 12:22 Zuzanna Staszewska-Jedynasty Biznes

Niemcy kupują firmę polskiego miliardera. "To koniec pewnej epoki"

środa 20:10 Beata Michalik Biznes

Właściciel znanej polskiej marki zarządził "poważną transformację". 800 osób do zwolnienia

środa 16:26 Beata Michalik Materiał promocyjny

Wpływ transformacji technologicznej oraz AI na sektor finansowy

środa 13:29 Materiał promocyjny

Pociąg do Wiednia. Tak bank buduje rozpoznawalność po rebrandingu

środa 10:00 Biznes

Amerykański gigant złożył wniosek do UE. Chodzi o właściciela TVN

wtorek 18:41 Anna Unton Materiał promocyjny

Sektor finansowy weźmie odpowiedzialność za pokój na świecie?

wtorek 17:29 Materiał promocyjny

Polska potrzebuje nowych produktów inwestycyjnych

wtorek 15:34 Materiał promocyjny

Novartis Poland: brakuje nam talentów hybrydowych

wtorek 14:09 Materiał promocyjny

Rynek finansowych potrzebuje stabilnych ram prawnych

wtorek 12:34 Biznes

Polska firma oszacowała straty na ukraińskim kontrakcie. "Miasto Lwów nas oszukało i okradło"

01.06.2026 Jacek Frączyk Materiał promocyjny

Przeniesienie bankowości detalicznej Citi Handlowy do VeloBanku w weekend 12-14 czerwca

01.06.2026 Materiał promocyjny

Dekpol Deweloper rozpoczyna realizację nadmorskiego projektu w duchu biofilii

01.06.2026 Biznes

Europa na rozdrożu. Czy przemysł Starego Kontynentu ma jeszcze szansę?

01.06.2026 Biznes

VeloBank przejmuje klientów detalicznych Citi Handlowego. To nowy początek

01.06.2026 Anna Korólczyk-Lewandowska Tylko u nas Biznes

Obudzisz się i będziesz klientem VeloBanku. Prezes zdradza kluczową datę [WYWIAD]

01.06.2026 Bartek Godusławski Biznes

Modny sposób na łatwy zarobek. Samozwańczy eksperci łowią klientów

31.05.2026 Emily Stewart Biznes

Ujawniamy kulisy budowy elektrowni atomowej. Oto punkty sporne

30.05.2026 Sonia Sobczyk-Grygiel Biznes

Eksplozja rakiety Jeffa Bezosa komplikuje plany Amazona. SpaceX umacnia pozycję

30.05.2026 Anna Korólczyk-Lewandowska Biznes

SpaceX dostaje 4,16 mld dol. Nowe satelity mają zmienić obronę USA do 2028 r.

30.05.2026 Anna Korólczyk-Lewandowska Biznes

Nowa era dla AMIC Polska. Przejęcie Petro Mazowsze otwiera rynek hurtowy

30.05.2026 Anna Korólczyk-Lewandowska Biznes

Gołębiewski w Pobierowie szykuje otwarcie. Kontrole wciąż trwają, decyzji brak

29.05.2026 Anna Korólczyk-Lewandowska Materiał promocyjny

ERP nie tylko dla gigantów. Dziś decyduje o tym, kto potrafi skalować biznes

29.05.2026 Materiał promocyjny

Nowocześni księgowi pracują z AI. Podsumowanie Kongresu Biur Rachunkowych Comarch

29.05.2026 Comarch Materiał promocyjny

Coraz więcej produktów spożywczych w opakowaniach on-the-go. Konsumenci wybierają je dla wygody

29.05.2026 Materiał promocyjny

Łódź jako comeback city: relacja z City Climate Summit 2026

29.05.2026 Materiał promocyjny

AI, cyfrowe bliźniaki sieci i światłowody wykrywające zagrożenia. Tak innowacje zmieniają telekomy

29.05.2026 Materiał promocyjny

Polacy muszą nauczyć się inwestować

28.05.2026 Biznes