Najkorzystniejsze kredyty mieszkaniowe z regulowaną stopą procentową – styczeń 2026

Popularność kredytów hipotecznych opartych o zmienne oprocentowaniewciąż jest stymulowana przez dwa główne „motory”. Indeksy WIBOR ulegająredukcji, odzwierciedlając przewidywania dotyczące dalszych cięć stóp procentowych.Jednocześnie instytucje bankowe łagodzą swoje podejście w odpowiedzi na zaostrzającąsię rywalizację i obniżają stopniowo, lecz regularnie swoje marże.

Brak podwyżek marż – kolejny miesiąc z rzędu w rankingachnajlepszych hipotek ze zmiennym oprocentowaniem obserwujemy ten sam trend.Żaden z banków nie podejmuje decyzji o podniesieniu stawek, a liczba podmiotówskłonnych do redukcji wzrasta. W rezultacie, przeciętna marża zaczyna przybliżać siędo poziomów, które po raz ostatni widzieliśmy bardzo dawno temu, gdy rynek nadalpozostawał w uścisku „hipotecznej stagnacji”.

W porównaniu do grudnia, w zestawieniu zaszły istotne zmiany.Trzy banki zdecydowały się przedstawić korzystniejsze poziomy marży, a żaden zpozostałych pożyczkodawców nie podwyższył tego składnika oprocentowania. Wtym czasie, wskaźniki WIBOR wciąż systematycznie malały. WIBOR 1M zmniejszyłsię o 0,15 pkt proc., WIBOR 3M również o 0,15 pkt proc., a WIBOR 6M – o 0,12pkt proc.

Należy pamiętać, że w czasie modyfikacji stóp procentowych,indeksy WIBOR z oczywistych przyczyn wykazują rozbieżności. Jest to następstwiemfaktu, że każdy z nich odzwierciedla oczekiwania rynku dotyczące odmiennejperspektywy, krótszej lub dłuższej. W sytuacji stabilnych stóp procentowychróżnice między WIBOR-ami ulegną znacznemu zmniejszeniu. Zatem warto uwzględnić,że najistotniejszą rolę w perspektywie długoterminowej odgrywa marża oferowanaprzez bank i dodatkowe wydatki (prowizje, wymagane polisy ubezpieczeniowe).

Dla kogo banki przygotowały kalkulacje?

W tabeli rankingowej prezentujemy propozycje banków dladorodziny składającej się z dwojga dorosłych i jednego dziecka, zamieszkującejw Warszawie. Modelowi klienci nabywają mieszkanie o powierzchni 55 metrówkwadratowych na rynku wtórnym o wartości 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy dysponują miesięcznym dochodemw wysokości 15 tys. zł. 29-letnia kobieta jest zatrudniona na podstawie umowy opracę na czas nieokreślony i otrzymuje wynagrodzenie w wysokości 8 tys. zł netto.Jej 32-letni partner znajduje się w analogicznej sytuacji zawodowej, ale jegozarobki są nieco niższe – 7 tys. zł miesięcznie. Para aktualnie nie reguluje żadnychzobowiązań kredytowych, a w historii kredytowej odnotowanej w BIK nie występujążadne negatywne adnotacje.

Przyjmujemy założenie, że klienci są gotowi skorzystać zusług dodatkowych w zamian za korzystniejsze warunki kredytu. Prezentowaneprzez banki symulacje uwzględniają zatem sprzedaż wiązaną.

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i20-procentowym wkładem własnym

Instytucje kredytowe otrzymały zadanie, aby opracowaćkalkulacje bazujące na ujednoliconych wskaźnikach. Uwzględniliśmy odczyty z dnia9 stycznia. Stawki 6M, 3M i 1M kształtowały się odpowiednio na poziomie 3,85proc., 3,94 proc. i 4,03 proc.

Zakładamy, że wkład własny kredytobiorców stanowi standardowe20 procent wartości nieruchomości. Wysokość kredytu wynosi 592 tys. zł.

W czołówce rankingu uplasował się Santander Bank z ofertą dlaosób posiadających status stałego klienta, ING Bank Śląski i BOŚ. Wysokość ratyprzykładowego kredytu wciąż wyraźnie maleje w każdej z instytucji bankowych.W ciągu jednego miesiąca obciążenie finansowe kredytobiorcy zmniejszyło się o kilkadziesiątzłotych. W kilku podmiotach finansowych hipotetyczna rata przekroczyła już „oddołu” poziom 3,7 tys. zł. Pół roku wcześniej klient musiał brać pod uwagę miesięcznywydatek wyższy o niemal 500 zł.

Więcej szczegółów na temat produktów finansowych odnajdziesz w naszym narzędziu do porównywania